由于青年创业的不稳定性和风险控制手段的缺失，银行在介入创业型贷款时往往非常谨慎。创业者，尤其是青年创业者在获取银行信贷资金上，相对于成熟期的企业，更加“一贷难求”。在我国融资方式主要由银行供给的情况下，如何进行创业型贷款技术和风险控制的研发，以及利用各社会组织共同搭建青年创业贷款的融资平台，建设青年创业贷款的商业可持续模式成为一项具有重大意义的工作。
东营市商业银行做为一家地方性的城市商业银行，以立足当地经济发展、践行社会责任为目标，以小企业专营中心这一专业机构为突破口，通过制订实施方案，进行技术革新，设计产品种类、创建运营团队、建立合作平台等一系列工作，走出了一条青年创业贷款的新路子。小企业专营中心成立一年半的时间，累计发放青年创业贷款1843笔，累放金额13.69亿元，占中心全部放款额度的1/3，贷款98%以上为保证担保贷款，为创业期的青年提供了宝贵的信贷资金支持，为社会青年人创造了大量的就业机会。
一、东营市商业银行青年创业贷款的界定范围
东营市商业银行小企业专营中心青年创业贷款分为个人小额创业贷款和小企业创业贷款两类，并针对两类贷款特点，设计不同业务模板和贷款产品。
个人小额创业贷款指面向年龄在22-4４岁之间、经营期限在3个月-1年之内的初创业或再创业青年发放的小额创业贷款。该类贷款额度控制在1000元-50万元，一般采用等额本息还款的还款方式；小企业创业贷款指面向企业主年龄在22-44岁之间、经营期限在3年之内的成长期小企业发放的创业贷款。该类贷款额度控制在50万元-500万元内，一般采用灵活还款的还款方式。
二、创新适合于青年创业贷款的信贷流程
根据青年创业的经营特点和风险特点，小企业专营中心对信贷业务流程进行了创新优化，制订了针对青年创业贷款的特色化信贷业务流程。
将整个业务流程细分为“咨询—申请—业务分配—贷前准备—现场调查—分析判断—上会审批—放款—贷后管理”九个环节，每个环节针对性的设计了明晰的《业务流程操作指引》。
在具体实践中，针对初次创业者对自身经营了解程度低、对市场把握不准确的特点，提出了“调查前移”的工作思路，更加注重贷前准备的作用，明确要求客户经理通过贷前了解详细的行业知识和动态，以全面的贷前准备保证贷款调查阶段的主动沟通，实现针对性调查。
针对初创业个人和小企业财务报表不规范、财务信息准确性差的特点，将调查过程模块化并划分为十三个步骤，采用逻辑检验、不对称偏差分析等方式，自主设计“财务简表”，还原企业经营真实全貌，提高了贷款调查的针对性和准确性。其中，逻辑检验主要包括对客户营业额、利润、所有者权益（资本积累历史）的检验，用以核实客户提供财务数据的准确性；不对称偏差分析主要将客户年龄、婚姻状况、居住稳定性、家庭支持度、社会关系、信用记录情况等进行量化，并最终依据各指标偏差度形成一条曲线，以曲线偏离标准的程度，反映客户软信息质量。
在贷款审批环节，设立了贷款审批的十条标准，设置了风险官，负责进行流程风险防范、制定贷款审批阶段操作标准、总结审贷会经验。在上会方式上，采取客户经理自主要约，审批人随机组合，随时召开现场或远程视频贷审会的方式，兼顾了贷款审批高效性和审慎性。
通过流程的优化创新，中心青年创业类信贷业务能够在控制风险的前提下，1-5个工作日内办结，效率大幅提高。
三、创新青年创业类贷款的信贷调查模式和产品
从建立针对性流程和实现个性化风险控制着手，小企业专营中心根据青年创业的不同地域、时期、业务特点和额度大小等方面，对青年创业贷款进行了产品细分，并针对不同产品设计不同的调查方式，形成相应调查模板。现有产品体系主要包括以下产品大类：
（一）青年创业微小贷款。
是指贷款需求额度50万以下，经营有稳定现金流，经营期限三个月以上的青年客户。针对此类客户，在调查上要求客户经理坚持眼见为实的原则，清点借款人现金、存货，查看出入库单，确定月可支配资金，进而确定每月还款额度。这类客户一般利用亲戚朋友提供担保。在实际操作中，青年创业贷款也逐渐出现细分的趋势。例如，依据调查和风险把控的侧重点，小企业专营中心已经设计了诸如的士通、网吧贷、小商宝等一系列产品。青年创业微小贷款是迄今为止小企业专营中心发放笔数最多的青年创业类贷款，从成立以来累放1400余笔，金额达2.49亿元。
（二）青年创业商业贷款。
是指贷款需求额度在50万至500万之间的自然人或小企业客户。该类贷款主要面向处于创业期限满一年的城市或农村青年客户群体，不接受完全没有创业计划和启动资金的客户申请。这部分贷款也是中心目前产品创新最多的贷款，到目前为止创立了包括绳网贷、宝聚达、油易融、兴福贷等众多产品种类和调查方法。
1、“兴福贷”镀锌板材企业创业贷款。兴福贷是指该行针对彩涂、镀锌行业因扩大规模等原因造成周转资金不足的法人客户发放的专项短期经营性贷款，贷款名称来源于该行业聚集地博兴县兴福镇。针对该类行业中创业类客户特点，由于生产所需固定资产、流动资金要求、上下游客户结算特点相似程度高，且行业风险点与风险控制措施明显，具备设计产品的共性条件，故该行针对经营期限在两年之内的该类客户设计了专门的“兴福贷”创业贷款产品。
自2010年初小企业专营中心在滨州市开展业务至今，中心已累计发放该类贷款35笔共计1.6亿元，惠及23户创业客户。
2、“宝聚达”汽车经销商创业贷款。“宝聚达”汽车经销商创业贷款名称源自小企业专营中心做的第一笔汽车经销商贷款。之后，小企业专营中心在收集东营市、滨州市两地汽车4s店经营特点的基础上，设计了专门的汽车销售类创业贷款产品，对该类产品的调查方式、贷款分析判断表格式、贷款要素（如担保方式、期限、利率等）、风险控制手段等进行了个性化设定，形成了独立产品。
目前，小企业专营中心以为东营、滨州两地该类客户发放贷款19笔，涉及金额2.61亿元，实现了对东营市两年内新开张汽车4S店得全覆盖，在滨州市市场上，也实现了从无到有的突破。
3、“油易融”系列油品贸易行业创业贷款。依托于胜利油田，东营市经营油品储运、加工的小企业众多。“油易融”为该行针对已取得油品购销合同而由于处于经营初期，自身存货、自有资金不足的油品贸易企业提供的短期流动资金贷款。该产品具有以下特点：客户需固定资产投资已完成（一般为储油罐与加工设备验收合格，取得相关资质）；多采取保证+质押的监管方式，引入第三方监管；贷款金额、期限一般依据经核实真实的购销合同确定。
营业一年半以来，小企业专营中心已为东营区、广饶县、垦利县油品储运类客户发放创业贷款6.3亿元，涉及36个客户，成为中心发展最为迅速的创业贷款产品。
4、“绳网贷”系列绳网加工企业创业贷款。滨州市惠民县是全国最大的化纤绳网生产基地，年产销量占国内市场份额的40%以上。小企业专营中心在滨州地区开展业务之初，恰逢惠民县政府推出鼓励小企业发展的新政策。适应这一形势的要求，针对当地绳网生产类小企业，小企业专营中心制订了专门的“绳网贷”系列产品，并与当地姜楼镇政府达成合作协议，针对该类小企业发放批量创业助推贷款。
截至2011年6月底，小企业专营中心共发放批量贷款3次共计37笔，针对单户创业者发放贷款14笔，合计金额3060万元，有力助推了当地龙头行业的二次腾飞。
（三）青年创业项目贷款。
青年创业项目贷款专指该中心与政府部门合作，集中批量为处于创业初期的自然人设计的贷款产品，它主要面向初次创业和已创业，但生意未进入稳定期的城乡创业青年。
目前，该类贷款仅包含银监分局、团市委与该中心等七部门联合开展的首届东营市青年创业大赛参赛选手而设计的贷款种类。该类产品有贷款利率低、可申请财政贴息、可享受创业指导、可享受免费劳动、科技培训等各项优惠政策。截至2011年6月底，先后有四笔该类贷款进入调查审批阶段，共涉及资金350万元。
（四）巾帼青年创业贷款。
巾帼青年创业贷款为该中心与东营市妇联合作，专门为农村创业青年妇女量身定做的贷款产品。该产品由东营市政府出资担保、市妇联组织运作、东营市商业银行进行信贷调查和提供信贷资金，用于支持农村青年妇女创业发展。自2010年4月30日东营市商业银行与东营市妇联签订信贷助推巾帼创业扶持计划书以来，小企业专营中心共分5个批次发放208笔贷款，累计发放金额1987万元。
（五）“渔家乐”系列青年渔民经营贷款。
“渔家乐”系列青年渔民贷款是东营市商业银行与山东省渔业互保协会合作、东营市海洋与渔业局参与的，针对东营市广利港、红光港等地年龄在22-44周岁之内的渔民发放的流动资金贷款。
在“渔家乐”青年系列贷款制定过程中，为了控制渔民作业地区和居住地域不稳定性导致的行业风险，中心采取了以渔船注册地海洋与渔业管理部门为依托，采取山东省渔业互保协会委托贷款与自主发放经营贷款相结合的方式，在当地海洋与渔业管理部门办理渔船抵押，并以渔船燃油补贴作为风险保证金的风险控制方式。
自2009年底小企业专营中心成立之初至今，已累计针对一百余位青年船东发放贷款189笔，累计发放金额1800万元，有效支持了渔民在捕鱼季因购买燃料油和渔具而导致的流动资金不足，解决了困扰渔民10余年的融资难题。
除上述青年贷款品种之外，经过深入的市场分析，小企业专营中心还形成了针对0资金、0经营经验创业青年客户群体款需求进行了深入的研究，建立了自己的数学模型，并正在积极与和东营市社会保障部门、团市委等相关部门进行协调、合作，有望年内推出此类特色化产品，进一步增强中心青年创业贷款业务的覆盖面。
四、建立标准化的工作和业务流程，打造支持青年创业贷款的信贷工厂
推行工作流程标准化是指将每天的工作内容、工作方法、工作模式不断优化进而固化，将每一个业务部变成一个流水化的作业车间。统一各业务部晨会和晚培训的内容和模块，做到任务分配、业务开展方式、内部培训等的标准化；引入六个业务部之间的月PK机制，设置执行官，对各业务部业务开展的规范性和效果进行直接评比和监督，确保管理上各环节的标准统一明确，考核口径高度一致。
业务流程标准化。针对信贷业务流程的九大环节，对每一个环节的内容进行细化，不断的探索和建立标准。例如，贷前准备应针对哪些事项，采取何种方式，做到什么程度能够达到规定标准；分析判断表中对借款人和担保人的不对称偏差分析的标准值如何建立；信贷系统中每一个表格的出现原因、填列方法是如何设计的；现场查双人调查的A、B角如何分工以最大限度的提高工作效率等等。
另外，为推进工作和业务流程的标准化，小企业专营中心利用半年的时间设计了具有自主知识产权的小企业信贷管理系统，青年创业类贷款纳入到系统管理中来。业务管理上实现了对贷款各个环节的时效控制；在系统中可以依据青年创业类贷款的产品分类生成不同的调查模板和调查报告格式；青年创业微小贷款实现了五级分类的系统自动清分等等。新系统的上线，成为小企业专营中心青年创业类贷款实现工厂化运作和对外技术推广复制的有力保障。
五、建立适合于青年创业贷款的培训模式和信贷文化
在青年创业贷款市场推广的基础上，小企业专营中心正在着手编写一整套教材、建立培训队伍和培训方法。其基本框架包含工作管理、业务管理、培训管理、考核管理、执行管理、风险管理、制度设计、政策环境、信贷管理系统操作说明等等。内容涵盖从晨会、接受咨询与申请、现场调查、审贷会、后台操作、晚培训每一个工作节点的工作内容、工作方式以及评价标准等。教材定稿后，进一步建立专业化的培训师队伍，研究快速适用的培训方法，从内部员工中培养一批一方面或多方面的业务专家。
在信贷文化的打造上，提出了“两不”的行为准则，即要求客户经理不吃客户一米一餐，不拿客户一针一线。立足自身为青年创业贷款提供真心帮助，从一言一行践行创优争先。在业务办理原则上，提出了“简单、灵活、高效”的办事方针。简单就是删除从资料索要、工作环节、现场调查等方面的不适合小企业业务开展的冗余环节；灵活就是要根据客户的行业特点和资金需求采取不同的调查方式；高效是在简单和灵活基础上产生的，包括人员业务精干、内部管理顺畅有序，业务开展工作高效三个方面。
几年来，东营市商业银行立足黄河三角洲地区，以银监会开展小企业业务的“六项机制”为指引，大力推进青年创业类贷款工作流程和业务流程的标准化，加大青年创业类贷款的技术研发，与政府相关部门密切联系，建立一套更加成熟的、适用于社会创业青年的小企业贷款、微小贷款特色的业务开展模式，在全国上下大力开展的创先争优活动中再立新功。